Какой тип ипотеки лучше всего подходит вам, когда процентные ставки растут?



Комитет по денежно-кредитной политике Банка принял в четверг решение поднять ставку с 1,75% до самого высокого уровня с 2008 года в ответ на резкий рост инфляция. Это увеличение окажет дополнительное давление на бюджеты домохозяйств.

Много новых ипотека с фиксированной процентной ставкой сделки учитывали рост процентных ставок, а ставки по ипотечным кредитам неуклонно росли в последние месяцы.

В условиях экономической нестабильности может быть трудно понять, какой тип ипотечного кредита подойдет вашим потребностям. Вот пять способов, которыми вы можете занять, чтобы купить дом.

Погашение ипотеки

Большинство домовладельцев имеют ипотечные кредиты на погашение и ежемесячно выплачивают часть заемного капитала, а также часть процентов по кредиту. В конце концов, когда кредит выплачивается, они полностью владеют своим домом. Существует два типа погашения ипотечного кредита: фиксированный срок и переменный.

При ипотеке с фиксированной процентной ставкой процентная ставка фиксируется на определенный период времени и не зависит от Банк Англии повышение базовой ставки или колебания на рынке. Как правило, период фиксированной ставки (также известный как период начальной ставки) составляет первые два, три или пять лет срока.

Как следует из названия, переменная ставка ипотечные кредиты имеют процентные ставки, которые могут увеличиваться и уменьшаться, что означает, что ежемесячные платежи могут меняться. Существует три основных типа: стандартная переменная ставка (SVR), трекерная и дисконтная ставка.

Ипотека для первого покупателя

Для многих покупателей, впервые покупающих недвижимость, выполнение требований по внесению залога является самым большим препятствием на пути к реализации мечты о собственном доме.

Здесь может помочь ипотека под 95%, так как при ипотечном кредите под 95% кредита к стоимости (LTV) покупателям необходимо внести депозит всего в 5%.

LTV — это отношение ипотечного кредита к стоимости недвижимости. Например, ипотека на сумму 190 000 фунтов стерлингов на дом стоимостью 200 000 фунтов стерлингов имеет LTV 95%. Затем покупатели компенсируют разницу в 5% депозитом — в данном случае 10 000 фунтов стерлингов.

Во время неопределенности пандемии банки стали намного меньше рисковать, и многие отменили свои 95% ипотечных сделок. Но продукт вернулся на рынок после инициатива правительства запущена в 2021 годупредоставляя гарантии ипотечным кредиторам, чтобы побудить их предлагать ипотечные кредиты с высоким соотношением суммы кредита к стоимости (LTV).

Основные кредиторы, включая Barclays, HSBC, Lloyds, NatWest, Santander и Virgin Money, предлагают 95% ипотечных кредитов в рамках Схемы гарантирования ипотеки. Дата закрытия схемы была назначена на 31 декабря 2022 года.

Ипотека только под проценты

В отличие от вышеупомянутых ипотечных кредитов с погашением, процентные ипотечные кредиты требуют выплаты только процентов за срок кредита. Они предлагают более дешевые платежи, но заемщики должны убедиться, что у них есть возможность полностью погасить кредит в конце срока ипотеки.

Они не так распространены, как до кредитного кризиса, и в прошлом были предметом скандалов, связанных с неправильными продажами.

С 2014 года брать кредиты под проценты стало сложнее. Не все кредиторы предлагают только проценты, а те, которые это делают, будут иметь строгие критерии, такие как достойный депозит и наличие утвержденного механизма погашения.

По данным UK Finance, новое процентное кредитование, хотя и разрешено, составляет лишь небольшую часть операций. В 2021 году было выдано всего 32 000 кредитов только под проценты, что составляет менее 3% от общего объема кредитования.

Ипотека по частям

Существует также промежуточный вариант между процентной ставкой и традиционной ипотекой с погашением. Так называемые «частичные» ипотечные кредиты позволяют вам со временем погасить часть ипотечного кредита, но не всю сумму. Когда срок ипотечного кредита подходит к концу, остается еще немного денег, которые нужно выплатить.

Эксперты подчеркивают, что следует запрашивать конкретные финансовые рекомендации, чтобы обеспечить полное понимание части и схемы расположения частей, а также принять во внимание любые последующие финансовые соображения.

Пожизненная или «обратная» ипотека

Доступная для домовладельцев в возрасте 55 лет и старше, пожизненная ипотека, иногда называемая «обратной ипотекой», представляет собой кредит, обеспеченный вашим домом, который позволяет вам высвободить не облагаемые налогом наличные деньги без необходимости выезжать. Это тип выпуск акцийвысвобождая богатство, связанное с активом, но позволяя вам продолжать жить в собственности.

В отличие от обычных ипотечных кредитов, где проценты начисляются на сумму, которая со временем уменьшается, проценты по пожизненным ипотечным кредитам начисляются на возрастающую сумму, поэтому ваш долг может быстро расти.

Это связано с тем, что вы обычно не делаете никаких выплат, поэтому проценты по кредиту постоянно добавляются к вашему долгу.

Вы можете взять деньги в виде единовременной суммы или в виде серии единовременных выплат. Никаких выплат не требуется до тех пор, пока вы не умрете или не переедете из дома в учреждение долгосрочного ухода.

Что говорят эксперты

Рэйчел Спринголл, финансовый эксперт Money Facts, дает такой совет покупателям: «Учитывая различные условия сделок на рынке и рост стоимости жизни, заемщики, ищущие душевного спокойствия, могут захотеть рассмотреть возможность фиксации на более длительный срок, например, с пятилетней фиксированной ипотекой.

«Обращение за независимой финансовой консультацией — это всегда хорошая идея не только для проверки текущих сделок, но и для предоставления рекомендаций, когда речь идет о критериях приемлемости, и избавления от беспокойства по поводу мониторинга прямого приложения».

«Цены на жилье выросли во многих районах страны, что может означать большую долю в доме и больше возможностей для клиентов, повторно ипотечных, получить более дешевую ипотеку».

Leave a Comment